Kreditkort eller lån?

Att ta ett lån – så funkar det

Att ansöka om lån är idag enkelt och sker digitalt med hjälp av bankID. Det finns lån där tiden från ansökan till att du har pengarna på kontot är mindre än 15 minuter. Det mest tillgängliga alternativet är lån utan säkerhet, det vill säga lån där du inte behöver sätta din bostad eller annat i pant för lånet. Vanligtvis delar man in dessa i två olika typer:

• Privatlån. Ett lån på upp till 600 000 kronor med en ränta på cirka 6-30 procent. För att få ett privatlån krävs att du genomgår en kreditprövning med UC och ska du låna ett större belopp krävs hög kreditvärdighet.
• Snabb eller sms-lån. Ett lån på upp till 70 000 med kort löptid och ränta på cirka 30-70 procent. I ansökan används ofta andra kreditupplysningar än UC och många snabblån går att få trots betalningsanmärkning och låg inkomst.

Att handla med kreditkort – så funkar det

När du ansöker om kreditkort får du en maxlimit som anger hur mycket du kan handla för på kortet varje månad. Varje månad får du sedan en faktura på periodens köp. Om fakturan i sin helhet betalas inom ett visst datum tillkommer ingen ränta – detta kallas kortets räntefria dagar. Väljer du i stället att endast betala en del av fakturan (vanligtvis finns ett visst minimibelopp) skjuts resterande del upp till nästa faktura och en ränta tillkommer. Vid nästa faktura kan du igen välja hur stor del du vill betala och hur stor del du vill fortsätta skjuta upp. Räntan på kreditkort brukar vara på mellan 15 och 25 procent. Ofta är det en fast räntesats för alla kunder men det finns även dem som bestämmer räntan individuellt.

Många kreditkort erbjuder ett alternativ till kredit som kallas räntefri delbetalning. Du väljer då att dela upp ett specifikt köp på ett visst antal månader, vanligtvis 6 eller 12. Varje månad betalar du sedan en del av köpet. Ingen ränta tillkommer men däremot en uppläggningsavgift och en fast månadsavgift. Vad som blir billigast av att delbetala med eller utan ränta beror på hur stort beloppet är som du vill dela upp, och under hur lång tid.  

Lån eller kreditkort – vad är bäst?

Lån möjliggör ett högre belopp

De flesta kreditkort har en absolut maxkredit, alltså beloppet du maximalt kan handla för under en månad, på 150 eller 200 000 kronor. Detta belopp är dock endast möjligt för de med den högsta kreditvärdigheten. Som tumregel kan du tänka att du när du ansöker om ett kreditkort kan får din månadslön plus lite mer i maxlimit. Om du däremot tittar på privatlån så kan dessa vara på upp till 600 000 kronor och för dig med en bra kreditvärdighet bör det inte vara ett problem att få låna ett belopp på drygt din årsinkomst.

Längre löptid med lån

Med kreditkort kan du sällan få längre tid på dig att betala än 24 månader. Privatlån däremot kan erbjuda löptider på upp emot 20 år, något som kan vara användbart vid större lån.

Kreditkort kan vara både billigare och dyrare

Variationen i ränta mellan olika kreditkort är  betydligt mindre än den mellan olika långivare. Detta betyder att du med kreditkort aldrig riskerar de riktigt höga kostnader som många snabb och sms-lån kan komma upp i. Samtidigt blir det för den med hög kreditvärdighet betydligt billigare ett ta ett privatlån.

Eftersom både lån och så kallad räntefri avbetalning är förenat med olika avgifter måste du alltid kolla på den effektiva räntan när du jämför. Denna är ett mått som inkluderar samtliga kostnader för lånet och räknar om dem till en årsränta. Den effektiva räntan är enligt lag obligatorisk att ange i all kommunikation kring lån.

Smidigt att betala med ett kreditkort du redan har

Även om det numer är väldigt enkelt att ansöka om ett lån så är det ännu enklare att betala med ett kreditkort som du redan har. Dessutom slipper du genomgå en ny kreditprövning där en UC tas.

Lån är lättare att få än kreditkort

Om du däremot inte har något kreditkort är processen att få ett vanligtvis längre än den för att få ett lån. Dessutom finns i dagsläget inget kreditkort som kan beviljas den som har betalningsanmärkning. Har du låg kreditvärdighet är således ett snabblån den enda utvägen här.

Många andra fördelar med kreditkort

Det är vanligt att kreditkort har olika förmåner, som bonus, rabatter och försäkringar. Detta gör att det ofta är fördelaktigt att använda dem för betalning. Om maxlimiten på ditt kreditkort inte är tillräcklig för ett köp du vill göra finns dock ett knep. Genom att i förväg betala in extra pengar till kreditkortet (använd samma bankgironummer och OCR som din faktura) ökar du tillfälligt det utrymme du kan handla för. Säg till exempel att du vill köpa en bil för 80 000 men kreditkortet bara har 30 000 i limit. Låna då 50 000 (om du inte har det på sparkontot) och sätt in på kortkontot. Nu kan du göra köpet med kortet! 

Sammanfattning

Sammanfattningsvis kan man säga att de olika lösningarna båda har sina för och nackdelar. De främsta fördelarna med respektive lösning är:

Fördelar med att betala med kreditkort

• Ingen ny kreditprövning krävs förutsatt att du redan har ett kort
• Billigare än de flesta snabblån
• Möjlighet att utnyttja den räntefria perioden
• Dra nytta av bonus, rabatter och försäkringar

Fördelar med att ta ett lån

• Möjlighet att låna högre belopp
• Möjlighet att få längre återbetalningstid
• Privatlån kan bli betydligt billigare än kreditkort
• Snabblån är betydligt lättare att få än ett kreditkort.

Vilket som är bäst beror på vilken situation man är i. Kreditkort är att föredra om du behöver ett mindre belopp under en kortare tid. Detta under förutsättning att du redan har ett kreditkort alternativt är tillräckligt kreditvärdig för att få ett. Att ta ett privatlån är däremot bättre för större belopp som du behöver längre tid på dig att betala. Privatlån blir också billigare för den med hög kreditvärdighet.