Saldoöverföring med kreditkort

Så fungerar en saldoöverföring

Saldoöverföring är överföring från ditt kreditkort till ditt eget bankkonto. Det innebär i praktiken att krediten utnyttjas på kortet, överförs till kontot, och därefter kan användas till valfritt syfte. 

Överföringen sker vanligtvis från kreditkortets app eller hemsida. Där anges personens bankkontonummer och belopp som önskas överföras. Eftersom det är kortets kredit som utnyttjas begränsas däremot beloppet till kvarvarande outnyttjad kredit. Det tar sedan 1 - 2 bankdagar innan pengarna når bankkontot. 

Utöver att genomföra saldoöverföring via kreditkortets egen tjänst finns möjligheten via det externa företaget Betalo. En tjänst som exempelvis kan användas med de kort som inte har saldoöverföring som egen funktion. 

Kostnaden hos Betalo är på cirka tre procent av hela överfört belopp. Information nedan handlar däremot enbart om saldoöverföring som sker via kortets egen tjänst. 

Avgifter och räntor

På de flesta kreditkort uppstår två kostnader vid saldoöverföring. Det är en fast kostnad för själva överföringen samt ränta på utnyttjad kredit. 

• Avgift
  I vissa fall tar kortföretaget tar ut en fast avgift för saldoöverföring som motsvarar kostnaden för ett kontantuttag. Det kan exempelvis vara 3 procent av beloppet men minst 40 kronor. Det finns även andra alternativ med enbart en fast avgift. I de allra flesta fall betalas däremot en avgift för själva överföringen. 
• Ränta
  Räntekostnad uppstår på hela överförda beloppet och från den dagen då överföringen genomfördes. Det är alltså inte några räntefria dagar på denna funktion till skillnad mot vid kortköp. 

Collector Purple är ett kreditkort där saldoöverföring presenteras som ett av kortets stora fördelar. Tjänsten kallas för ”Balance Transfer” och kostar 25 kronor per tillfälle samt årsränta på cirka 12 procent (11,95 procent) på utnyttjat kreditbelopp. 

Om en saldoöverföring sker på 10 000 kronor kommer det innebära en kostnad på cirka 125 kronor för första månaden. Betalas hela beloppet tillbaka via kommande kreditkortsfaktura blir beloppet alltså cirka 10 125 kronor.  

Då kan saldoöverföring med Betalo vara billigare

Betalo kan vara billigare vid lägre belopp medan saldoöverföring med kreditkort kan vara billigare vid högre belopp.

En överföring, från krediten till ett bankkonto, kostar hos Betalo 3,4 procent av beloppet. Sker en överföring på 100 kronor kostar det alltså 3,4 kronor. Någon fast avgift betalas aldrig och även småbelopp kan överföras. 

Med saldoöverföring med kreditkort är kostnaden ofta en fast avgift alternativt en rörlig avgift men minst en specifik summa. Ett exempel är re:member flex där kostnaden är ”2 procent av beloppet – minst 35 kronor”. Ytterligare ett exempel är Collector Purple där saldoöverföring kostar 25 kronor oavsett belopp.

En överföring av 100 kronor skulle därmed kosta följande:

• Betalo – 3,4 kronor
• re:member flex – 35 kronor
• Collector Purple – 25 kronor

Sker däremot överföring av större belopp kommer kreditkortens prisstruktur att resultera i lägre avgifter än Betalo. En överföring av 2000 kronor kostar följande:

• Betalo – 68 kronor
• re:member flex – 40 kronor
• Collector Purple – 25 kronor

(Ovan är enbart räkneexempel – med både re:member flex och Collector Purple är lägsta summa att överföra 500 kronor). 

Brytpunkter beroende på avgift

Beroende på struktur och nivå på avgift är brytpunkten på olika nivåer med olika kreditkort. Med brytpunkt menas i detta fall när den totala avgiften blir lika stor oavsett vilket av de två alternativen för saldoöverföring som väljs. 

Används re:member flex är brytpunkten på cirka 1 029 kronor och med Collector Purple på 735 kronor. 

En ytterligare skillnad mellan kreditkortens saldoöverföring och Betalo är att Betalo anger att transaktionerna generellt ger bonuspoäng. Vissa undantag finns däremot så det är viktigt att kontrollera med kortutgivande bank vad som gäller. 

Om det är billigare, eller inte, att använda Betalo beror därmed både på avgiftsstrukturen, överfört belopp och om bonuspoäng tjänas eller inte.

Fördelar med att göra en saldoöverföring

Fördelen med att göra en saldoöverföring är att krediten på kreditkortet kan användas till fler syften än enbart kortköp. Funktionen kan exempelvis användas vid:

• Betala av dyrare skuld
  De flesta kortutgivare har en spärr som innebär att betalningar inte kan ske till finans- och kreditbolag. Det kan däremot vara fördelaktigt att utnyttja kortets kredit i det fall som räntan är lägre på kortet än på den skuld som betalas av. Därmed pressas den totala räntekostnaden över tid. 
  Via saldoöverföring kan alltså pengar överföras från kortet till ett bankkonto varifrån sedan de dyrare skulderna betalas. 
• Betalning till privatperson
  Det är också en funktionell tjänst om man vill överföra pengar till en privatperson via exempelvis Swish.