Kreditkort eller kontokredit

Liknande kreditfunktioner

Både ett kreditkort och en kontokredit har en revolverande kredit. Det innebär att beviljat kreditutrymme kan användas om och om igen. Kortfattat sker det på följande sätt:

1. Kredit utnyttjas
   Uttag från krediten kan ske upp till beviljad kreditgräns. Är nivån på 50 000 kronor och 10 000 kronor utnyttjas kan alltså fortfarande 40 000 kronor utnyttjas vid ett senare tillfälle. 
   Exempel: Ove har beviljad kreditgräns på 50 000 kronor och utnyttjar 38 000 kronor under en månad. Han har därmed kvar 12 000 kronor att använda av krediten framöver. 
2. Återbetalning 
   När återbetalning sker av krediten, vanligtvis en gång per månad, minskas skulden. Då finns valet att antingen återbetala hela utnyttjat kreditbelopp eller bara en del av beloppet. Det belopp som inte återbetalas skjuts upp till kommande månad och skapar räntekostnad. 
   Exempel: Ove har använt krediten till 38 000 kronor en månad. Eftersom han har det svårt ekonomiskt kommande månad väljer han att bara återbetala 5000 kronor. Resterande 33 000 kronor i skuld skjuts upp till kommande månad.  
3. Utnyttja krediten igen
   En återbetalning gör att ett större kreditbelopp kan utnyttjas kommande månad. På så vis kan kreditfunktionen användas om och om igen.  
   Exempel: Från föregående månad hade Ove 12 000 kronor i outnyttjad kredit och så återbetalade han tillbaka 5 000 kronor. Han kan därmed använda 17 000 kronor innan han når sin kreditgräns. Om den nås måste han göra återbetalning innan krediten återigen kan användas. 

Uttag & betalning

En stor skillnad mellan krediterna är hur saldot primärt förväntas användas. 

Kreditkort

Främst används krediten på ett kreditkort genom kortbetalningar i fysiska butiker och E-butiker. Det går visserligen även att göra kontantuttag i automat samt genomföra saldoöverföring till ett konto men det är inte den primära funktionen. 

Exempel: Ove köper mat för 1000 kronor på ICA genom att betala med sitt kreditkort. Krediten på kortet utnyttjas direkt och transaktionen syns på månadsfakturan. 

Kontokredit

En kontokredit kopplas till ett bankkonto och används automatiskt när saldot är för lågt på kontot och en betalning annars inte hade gått igenom. Till detta konto kan ett debetkort vara kopplat. 

Betalning av fakturor kan även ske direkt från kontot varpå krediten utnyttjas om saldot blir för lågt. 

Exempel: Ove köper mat för 1000 kronor på ICA med sitt debetkort som är kopplat till ett konto där en kontokredit finns. Han har 570 kronor på sitt konto men köpet går ändå igenom eftersom 430 kronor automatiskt används av kontokrediten. 

Räntefri tid

En stor fördel med kreditkort är att det alltid finns en räntefri period. Därmed kan kortköp ske utan att räntekostnad behöver uppstå. Detta till skillnad mot kontokrediten. 

Kreditkort

Kreditkort har mellan 45 och 60 räntefria dagar. Sker inköp i januari kan fakturan, på dessa transaktioner, komma i februari. Betalas sedan hela utnyttjade kreditbeloppet uppstår ingen räntekostnad. 

Kontokredit

Kontokrediter har ingen räntefri period. Från tillfället att uttag sker uppstår räntekostnad. Räntekostnaden summeras automatiskt in i beloppet som ska återbetalas. 

Återbetalning

Även hur återbetalning sker skiljer dessa kreditformer åt. Med kreditkort sker det manuellt medan det med kontokredit sker automatiskt. 

Kreditkort

Varje månad får kortinnehavaren en månadsfaktura. På fakturan står beloppet som motsvarar totalt utnyttjat kreditbelopp samt lägst att betala. Inbetalning kan ske med BG och i vissa fall även via Swish. 

Exempel: Ove har handlat för 18 000 kronor med kortet. Han får en faktura på 18 000 kronor men kan även välja att återbetala ett lägre belopp. På kreditkort är ofta lägsta beloppet att betala 3 % av fakturabeloppet, i detta fall 540 kronor.   

Kontokredit

När det kommer in pengar på kontot, som krediten är kopplad till, återbetalas krediten automatiskt. Det spelar därmed ingen roll om personen får lön, gör överföring dit eller får en Swish. Vid varje insättning sker först återbetalning av utnyttjad kredit varpå saldot sedan ökar på kontot. 

Exempel: Ove handlade på ICA för 1000 kronor varpå 430 kronor utnyttjades av kontokrediten. Det kommer därmed vara 0 kronor på saldot och utnyttjat kreditbelopp på 430 kronor. Dagen efter får han en Swish på 100 kronor. Saldot kommer fortfarande vara 0 kronor men utnyttjat kreditbelopp bara 330 kronor. 

Ränta och avgifter

Kreditkort är kortsiktigt det billigaste alternativet men kontokredit blir däremot billigare om skulden återbetalas över många månader.  Detta tack vare betydligt lägre ränta. 

Kreditkort

Väljs ett kreditkort utan årsavgift kan kortet användas helt utan kostnad. Detta förutsatt att återbetalning sker inom de räntefria dagarna. Skjuts däremot delar av fakturabeloppet upp uppstår räntekostnad med 15 – 25 % årlig ränta. 

Kontokredit

En kontokredit har oftast en årsavgift på några procent på totala beviljade kreditbeloppet. Det kan exempelvis vara 2 %. Med total kredit på 50 000 kronor blir årskostnaden därmed 1000 kronor. 

Ränta uppstår från dagen som krediten utnyttjas och är på 7 – 15 %. Med andra ord ungefär hälften så hög som på kreditkort. 

Övriga förmåner

Den största skillnaden mellan kreditkort och kontokrediter är de förmåner som ingår. Med kort går det att få förmåner som är värda långt över kostnaden för tjänsten. 

Kreditkort

Några vanliga förmåner är bonusprogram, cashback, försäkringar och rabatter. På mer exklusiva kort, så kallade premiumkort, går det även att få tillgång till flygplatslounger, fast track och concierge service. 

Kontokredit

Några förmåner ingår inte.