Vad är det som påverkar din kreditvärdighet negativt?

1. Betalningshistorik

Har du tidigare haft problem med betalningar och fått betalningsanmärkningar, haft ett skuldsaldo hos kronofogden eller blivit föremål för utmätning hissas direkt en röd flagg hos långivarna. Exakt hur allvarligt de ser på detta varierar mellan olika företag. Storbankerna är generellt strikta och minsta lilla betalningsanmärkning kan göra det omöjligt att få ett lån. Andra aktörer är mer tillåtande och kan ha principer som ”en gång är ingen gång” eller till och med acceptera flertalet betalningsanmärkningar mot att du betalar en högre ränta. 

Generellt är det bättre ju längre tid det gått sedan den senaste anmärkningen. Små belopp är bättre än stora. Vissa långivare har också större överseende med betalningsanmärkningar på skatt och från företag som är ökända för att vara snabba med att gå till inkasso vid missade fakturor.

2. Inkomst

Låg inkomst sänker givetvis din kreditvärdighet. Även en instabil inkomst, som fluktuerar mycket mellan olika år kan betraktas som negativt. Tänk på att det i kreditupplysningen endast framgår den årsinkomst som är fastställd av Skatteverket (det vill säga om deklarationen för aktuellt år är helt klar). Söker du lån i början av 2024 innebär det att kreditvärdigheten bedöms baserat på din inkomst från 2022. Har du nyligen fått en höjd inkomst är det därför viktigt att du anger det när du söker lån.

3. Andra lån

Har du hög övrig belåning sänks din kreditvärdighet. Speciellt gäller detta om du tagit många små snabb- eller sms-lån. I Sverige finns inget officiellt register över lån. Vilka lån som påverkar din kreditvärdighet beror därför på vilka långivare du använt och vilket företag som gjort kreditupplysningen. UC, som är det vanligaste kreditupplysningsföretaget, har avtal med många banker och långivare som innebär att dessa månadsvis rapporterar in utgivna krediter. Detta betyder att lån som du tagit med dessa långivare kan ses av andra långivare som använder UC. 

Andra kreditupplysningsföretag har inte denna rapportering. Däremot registrerar de om någon tar en kreditupplysning på dig. Många kreditupplysningar (även kallade förfrågningar) kan vara ett tecken på att du tagit många lån och det sänker därmed din kreditvärdighet.

Övrigt som kan påverka

Olika typer av förändringar påverkar kreditvärdigheten negativt. Om du till exempel bytt folkbokföringsadress flera gånger senaste tiden eller gått igen en skilsmässa anses det höja risken för att du hamnar i ekonomiskt obestånd. Ålder kan också räknas in och där anses ung ålder vara en riskfaktor. Något som däremot höjer kreditvärdigheten är om du har tillgångar som en fastighet. Bostadsrätter finns däremot inte med i fastighetsregistret och räknas inte in.

Vad betyder det att ha låg kreditvärdighet?

Det är viktigt att tänka på att långivarnas kreditbedömningar och kreditupplysningarnas poängsystem bygger på generell statistik och inte på dig som person. Att det till exempel är vanligare att personer med låg och instabil inkomst inte kan betala i tid betyder inte att alla som uppfyller detta kriterium misslyckas med sin betalning. För vinstdrivande företag som banker och andra långivare blir det dock för kostsamt att utvärdera alla lånsökare i detalj. För dem gäller det att ta betalt för den extra risk det innebär att låna ut till personer med lägre kreditvärdighet varför dessa lån är dyra. Om du har möjlighet är det därför bäst att vänta med att ta lån tills din kreditvärdighet höjts.