Enklare att jämföra totalkostnaden
Alla lån och krediter i Sverige ska presenteras med ett exempel på effektiv ränta. Detta för att förenkla för konsumenterna att förstå, och jämföra, den årliga kostnaden. Utöver att ett räkneexempel ofta presenteras på kortföretagets hemsida ska det, enligt lag, framgå på SEKKI-blanketten (Standardiserad Europeisk Konsumentkreditinformation)
Kom ihåg!
Den effektiva ränta som kreditkortsföretagen presenteras är uträknade utifrån specifika villkor. Det kan exempelvis vara att 20 000 kronor återbetalas, via E-faktura, i 12 månader. Vid andra förutsättningar kan den effektiva räntan bli både högre och lägre än vad som anges i deras exempel.
Som ett exempel visas nedan hur Collector EasyLivings beräknar dess effektiva ränta.
18.65% med årsavgift...Beräkningen grundas på en utnyttjad kredit om 20 000 SEK, krediten är återbetald på 12 månader och 45 räntefria dagar har nyttjats.
Är det viktigt?
- Ja – Om du förväntas att ofta delbetala kreditkortsfakturan är det viktigt att jämföra kreditkortens effektiva ränta och välja ett kreditkort med låg ränta. Detta för att hålla nere kostnaden för delbetalning.
- Nej – Om du oftast förväntas betala hela kreditkortsskulden varje månad kommer räntekostnad ytterst sällan uppstå. I detta fall är det inte lika viktigt att jämföra effektiv ränta.
Olika sätt att presentera effektiv ränta
Inklusive/exklusive räntefria dagar
- Med räntefria dagar
Beräkningen kan ske utifrån att kortinnehavaren utnyttjar kortets räntefria dagar maximalt. Det innebär därmed att någon räntekostnad inte uppstår under de första 35 – 45 dagarna.
I detta fall kan den effektiva räntan till och med bli lägre än kreditkortsräntan. Detta utifrån att effektiva räntan speglar totala kostnaden över 12 månader men där den första månaden, i detta fall, är räntefri. - Utan räntefri dagar
Ett alternativ är att inte ta hänsyn till de räntefria dagarna utan istället beräkna totala kostnaden från första till sista delbetalningen. I detta fall kommer alltså den effektiva räntan bli högre än i exemplet ovan. Detta eftersom några räntefria dagar inte utnyttjas.
Återbetalningstid
Effektiv ränta beräknas alltid på en delbetalningstid på 12 månader. Däremot kan räntenivån även användas för att beskriva totalkostnaden för krediter som betalas tillbaka på kortare tid.
De allra flesta kortföretag presenteras räkneexempel med återbetalningstid på 12 månader men det förekommer även exempel med återbetalningstid på bara 6 månader. Det kan innebära att den effektiva räntan blir lägre.
Beroende på betalningsalternativ
De flesta kreditkortsföretag erbjuder kortinnehavaren att få faktura via pappersavi, E-faktura eller Autogiro. Dessa olika betalningsalternativ kan innebära olika kostnader. Om effektiv ränta presenteras med pappersavi, eller E-faktura, kan därmed skapa stor skillnad.
- Med pappersfaktura
Med pappersfaktura tillkommer en avikostnad på 35 kronor. Om 10 000 kronor återbetalas på 12 månader blir den effektiva räntan 27,59%. - Med E-faktura
Med E-faktura tillkommer ingen avikostnad. Om 10 000 kronor återbetalas på 12 månader blir den effektiva räntan 19,54 %.
Med eller utan årsavgift
Förutsatt att kreditkortet har årsavgift kan effektiv ränta presenteras med eller utan denna avgift. Det är exempelvis vanligt att någon årsavgift inte betalas första året. I likhet med om aviavgift räknas med eller inte gör detta stor skillnad på den effektiva räntan.
Valfritt kreditbelopp
Kreditkortsföretagen kan själva välja vilket kreditbelopp som förväntas återbetalas i deras räkneexempel. Det vanligaste är att krediten utnyttjas till 10 – 30 000 kronor och att återbetalning sker över 12 månader. Men det finns undantag. Ett exempel är att det i SEKKI för SAS Amex Elite anges ett räkneexempel på återbetalning av 170 000 kronor.
Generellt gäller att ju lägre kreditbelopp som ska återbetalas desto större skillnad kommer det att bli på kreditkortsränta och effektiv ränta.
Begränsningar med effektiv ränta på kreditkort
Som visas ovan kan effektiv ränta beräknas på lite olika sätt. I de räkneexempel som kreditkortsföretagen presenterar ska det framgå hur de kommit fram till den räntenivå som anges. Det är därmed även enbart om kortinnehavaren hanterar krediten på exakt det sätt som anges exemplet som uträkningen stämmer.
Att enbart fokusera på effektiv ränta, och välja kreditkort utifrån denna nivå, kan alltså bli mycket missvisande. Men planerar du att delbetala din kreditkortskuld bör du välja ett kreditkort med låg effektiv ränta. Använd vår kreditkortskalkylator för att ta reda på hur mycket det kostar att delbetala specifika belopp med olika kreditkort.
Populära kreditkort att delbetala med
Ansök nu Ansök säkert hos SwedbankSwedbank Mastercard
Jämför kort- Maxkredit 200 000 kr
- Årskostnad 0 kr 195 kr
- Effektiv ränta 13,50 %
- Räntefria dagar 55 dagar
- Bonus, Cashback eller Rabatter
- Mobila betalsätt
Att låna kostar pengar! Om du inte kan betala tillbaka skulden i tid riskerar du en betalningsanmärkning. Det kan leda till svårigheter att få hyra bostad, teckna abonnemang och få nya lån. För stöd, vänd dig till budget- och skuldrådgivningen i din kommun. Kontaktuppgifter finns på konsumentverket.se.
Ansök nu Ansök säkert hos re:memberre:member flex
Jämför kort- Maxkredit 120 000 kr
- Årskostnad 0 kr
- Effektiv ränta 8,12 - 18,91 %
- Räntefria dagar 56 dagar
- Bonus, Cashback eller Rabatter
- Mobila betalsätt
Att låna kostar pengar! Om du inte kan betala tillbaka skulden i tid riskerar du en betalningsanmärkning. Det kan leda till svårigheter att få hyra bostad, teckna abonnemang och få nya lån. För stöd, vänd dig till budget- och skuldrådgivningen i din kommun. Kontaktuppgifter finns på konsumentverket.se.
Ansök nu Ansök säkert hos EntercardCoop Mastercard Mer
Jämför kort- Maxkredit 150 000 kr
- Årskostnad 0 kr 295 kr
- Effektiv ränta 19,20 %
- Räntefria dagar 55 dagar
- Bonus, Cashback eller Rabatter
- Mobila betalsätt
Att låna kostar pengar! Om du inte kan betala tillbaka skulden i tid riskerar du en betalningsanmärkning. Det kan leda till svårigheter att få hyra bostad, teckna abonnemang och få nya lån. För stöd, vänd dig till budget- och skuldrådgivningen i din kommun. Kontaktuppgifter finns på konsumentverket.se.
Ansök nu Ansök säkert hos Bank NorwegianBank Norwegian
Jämför kort- Maxkredit 150 000 kr
- Årskostnad 0 kr
- Effektiv ränta 24,36 %
- Räntefria dagar 45 dagar
- Bonus, Cashback eller Rabatter
- Mobila betalsätt
Att låna kostar pengar! Om du inte kan betala tillbaka skulden i tid riskerar du en betalningsanmärkning. Det kan leda till svårigheter att få hyra bostad, teckna abonnemang och få nya lån. För stöd, vänd dig till budget- och skuldrådgivningen i din kommun. Kontaktuppgifter finns på konsumentverket.se.
Ansök nu Ansök säkert hos FOREXFOREX kreditkort
Jämför kort- Maxkredit 100 000 kr
- Årskostnad 225 kr
- Effektiv ränta 16,50 %
- Räntefria dagar 55 dagar
- Bonus, Cashback eller Rabatter
- Mobila betalsätt
Att låna kostar pengar! Om du inte kan betala tillbaka skulden i tid riskerar du en betalningsanmärkning. Det kan leda till svårigheter att få hyra bostad, teckna abonnemang och få nya lån. För stöd, vänd dig till budget- och skuldrådgivningen i din kommun. Kontaktuppgifter finns på konsumentverket.se.
Ansök nu Ansök säkert hos CollectorCollector Easyliving
Jämför kort- Maxkredit 50 000 kr
- Årskostnad 0 kr 195 kr
- Effektiv ränta 18,67 %
- Räntefria dagar 56 dagar
- Bonus, Cashback eller Rabatter
- Mobila betalsätt
Att låna kostar pengar! Om du inte kan betala tillbaka skulden i tid riskerar du en betalningsanmärkning. Det kan leda till svårigheter att få hyra bostad, teckna abonnemang och få nya lån. För stöd, vänd dig till budget- och skuldrådgivningen i din kommun. Kontaktuppgifter finns på konsumentverket.se.
Ansök nu Ansök säkert hos ResursResurs Classic
Jämför kort- Maxkredit 30 000 kr
- Årskostnad 0 kr
- Effektiv ränta 29,25 %
- Räntefria dagar 60 dagar
- Bonus, Cashback eller Rabatter
- Mobila betalsätt
Att låna kostar pengar! Om du inte kan betala tillbaka skulden i tid riskerar du en betalningsanmärkning. Det kan leda till svårigheter att få hyra bostad, teckna abonnemang och få nya lån. För stöd, vänd dig till budget- och skuldrådgivningen i din kommun. Kontaktuppgifter finns på konsumentverket.se.
Frågor och svar om effektiv ränta
Lozan är en kunnig och engagerad skribent som har varit en del av Kreditkort.com sedan början av 2023. Hennes stora intresse och kunskap om kreditkort och finansiella tjänster har gjort henne till en viktig medlem inom vårt team.
Luottokortit.com/ohjeita/todellinen-vuosikorko/
Kredittkort360.com/guide/effektiv-rente/