Kontokrediter

Vad är en kontokredit?

Kontokrediten är som namnet antyder kopplad till ett bankkonto. På kontot sätter du som vanligt in pengar som du kan använda som du vill. När dina pengar är slut kan du dock med hjälp av kontokrediten fortsätta att göra betalningar från kontot. Du kan alltså ha ett negativt kontosaldo och ändå göra inköp. På så sätt funkar kontokrediten som en buffert som precis som krediten på kreditkortet kan hjälpa dig hantera oförutsedda utgifter.

Så länge du använder dina egna pengar, och alltså har ett positivt saldo, behöver du inte betala någon ränta. Så fort saldot går under noll och du använder krediten börjar dock räntan räknas. Vanligtvis dras denna automatiskt från kontot månadsvis tills du satt in pengar på kontot igen.

Hur fungerar en kontokredit?

Många banker erbjuder kontokrediter till sina kunder som i så fall kopplas till det vanliga bankkontot. Det finns också kontokrediter som du kan få utan att ha ett konto hos den aktuella kreditgivaren. Oavsett om du redan är kund i banken eller inte så måste du genomgå en kreditprövning innan du kan få en kontokredit. Den går till på samma sätt som om du ansöker om ett lån eller ett kreditkort och bygger på en kreditupplysning från UC eller något annat kreditupplysningsföretag.

Utifrån kreditupplysningen och ibland annan information uppskattar företaget som ger ut kontokrediten din kreditvärdighet och bestämmer ifall du blir beviljad någon kredit, och i så fall hur mycket och till vilken ränta. Olika banker erbjuder olika maxkrediter, hos vissa kan 50 000 vara max oavsett kreditvärdighet medan andra erbjuder upp till 150 000 till rätt personer.

I samband med att du blir beviljad kontokrediten behöver du betala en eventuell uppläggningsavgift. Någon ränta betalas däremot inte förrän krediten aktiveras. Om du har krediten kopplat till ditt vanliga bankkonto aktiveras krediten automatiskt när saldot kommer under noll. Har du kontokrediten i en extern bank behöver du göra ett uttag. Detta sker smidigt genom en app eller inloggning på bankens hemsida. Har du någon av storbankerna kan du oftast få pengarna utbetalda inom någon timme.

Du kan fortsätta använda din kredit enda tills du når den kreditlimit du blivit beviljad. Du kan också när som helst betala av hela eller delar av krediten. Är krediten kopplad till ditt vanliga bankkonto betalas den av automatiskt så fort pengar sätts in på kontot. Har du däremot krediten hos en extern aktör måste du själv föra över pengar.  Ofta finns ett minimibelopp som du måste betala varje månad.

Vad kostar en kontokredit?

Förutom räntan, som betalas i procent på det använda beloppet, och alltså är noll så länge du inte använder krediten, har många kontokrediter en uppläggningsavgift. Denna brukar vara en fast summa på upp till någon tusenlapp. Andra kontokrediter, framförallt de som är kopplade till vanliga konton, har i stället en årsavgift som antingen kan vara en fast avgift eller en procent av den beviljade maxkrediten. Denna måste betalas oavsett om du använder krediten eller inte.

Räntan hos en kontokredit varierar stort beroende på var du lånar. Många aktörer har dessutom en individuellt bestämd ränta. De vanligaste räntorna ligger dock i spannet mellan 10 och 30 procent vilket betyder att kontokrediten kan vara både billigare och dyrare än ett kreditkort.

Vad är skillnaden mellan en kontokredit och ett lån?

En kontokredit är ett lån och omfattas av samma lagar och regler vad gäller kreditprövning och återbetalning. Dock görs kreditprövningen bara vid ansökan, och inte vid varje uttag. På så sätt kan kontokrediten vara smidigare än ett lån. En annan fördel med kontokrediten är att du bara betalar för den del av krediten du använder. Det är också väldigt enkelt att betala tillbaka. 

Att det är mycket snabbare och smidigare att göra ett uttag från kontokrediten är att ta ett lån kan dock också vara en nackdel. För dig som ibland har svårt att begränsa dina inköp kan kontokrediten uppmuntra till att köpa saker du egentligen inte har råd med.

Vad är bäst, kontokredit eller kreditkort?

Kontokrediten och kreditkortet fyller samma funktion som ekonomisk buffert vid oförutsedda utgifter. En kontokredit i kombination med ett debetkort kan därför vara ett bra alternativ för den som inte blir beviljad eller vill ha ett kreditkort. Medan utgivarna av kreditkort alla använder UC och har nolltolerans mot betalningsanmärkningar finns det nämligen kontokrediter där betalningsanmärkningar kan accepteras och där andra bolag än UC används. Dock är dessa krediter ofta väldigt dyra. Kan du däremot få en kontokredit hos någon av de stora bankerna kan du ofta få lägre räntor än med ett kreditkort. 

De olika krediterna har följande fördelar:

Fördelar kreditkort:

• Det finns alternativ som är helt gratis så länge du inte använder krediten
• Enkelt att använda
• Ofta andra förmåner som rabatter, bonus och försäkringar
• Lägre räntor än många kontokrediter

Fördelar kontokredit:

• Det finns alternativ som är möjliga att få utan UC och med lite sämre kreditvärdighet
• Hos storbankerna finns möjlighet till lägre räntor än hos kreditkorten
• Smidig återbetalning om krediten är kopplad till ditt bankkonto – ingen risk att missa fakturan