Så kan ny avräkningsordning påverka kreditkorten

Två nya förslag

I april 2025 utsåg regeringen en utredare med målet att ta fram förslag som kan minska problemet med överskuldsättning i Sverige. I början av juli 2026 överlämnade utredarna betänkandet ”Åtgärder mot överskuldsättning SOU 2026:43”.  

Två av förslagen handlar om att det ska bli lättare att få skuldsanering samt att avräkningsordningen ändras, vilket bland annat Kronofogden rapporterat om. 

De flesta lagförslagen förväntas träda i kraft 1 juli 2028. Däremot kommer vissa förslag inte kunna träda i kraft förrän 1 juli 2031. 

Skuld före ränta

Det som framförallt skulle påverka återbetalning av utnyttjad kredit på ett kreditkort är avräkningsordningen. Det är den ordning som avgör om ursprunglig skuld eller ränta och avgifter betalas först vid en återbetalning. 

De flesta kreditgivare räknar idag av återbetalningar först mot ränta och avgifter och därefter mot initial skuld. De som inte har möjlighet att betala tillbaka mer än någon procent av fakturabeloppet varje månad kommer därmed ha kvar skulden över en mycket lång tid. 

Det som förväntas ändras är att avräkningsordningen anger att återbetalat belopp primärt återbetalar ursprunglig skuld och därefter räntor och avgifter. Det kommer i praktiken att innebära att total skuld, samt räntekostnader, minskar månad för månad. 

Lättare att hantera skulden

Tanken med den nya avräkningsordningen är att den skuldsatte lättare ska kunna hantera skulden och återbetala den över tid. 

Det visar följande exempel där en person har en skuld på ett kreditkort på 30 000 kronor där kortets ränta är på 18 procent och lägst att betala tillbaka varje månad är 3 procent av utnyttjat kreditbelopp. Varje månad återbetalas det lägsta belopp som måste återbetalas enligt villkoren. 

Nuvarande avräkningsordning

Efter en månad är skulden på 30 450 kronor och återbetalning sker med 914 kronor. Av denna summa betalas först räntan (450 kronor) och sedan amortering på 464 kronor. Det sker helt automatiskt vid betalning och är inget som kortinnehavaren själv anger.  

Kvarvarande skuld är nu 29 536 kronor vilket ligger till grund för räntekostnad kommande månad. Eftersom räntor och avgifter alltid betalas först minskas skulden sakta. Efter ett år kommer skulden bara ha minskat med cirka 5300 kronor. 

Ny avräkningsordning

Efter en månad är skulden på 30 450 kronor och återbetalning sker med 914 kronor. Av denna summa används hela till amortering. Upplupen räntekostnad sparas och betalas separat när skulden är återbetald. 

Kvarvarande skuld är nu 29 086 kronor vilket ligger till grund för räntekostnad kommande månad. Eftersom amortering sker med hela beloppet kommer skulden minska snabbare. Efter ett år kommer skulden ha minskat cirka 9 300 kronor. 

Införs lagen kommer alltså kreditkortsföretag behöva ändra sina villkor så att det anges att återbetalning alltid primärt sker mot den ursprungliga skulden. Dessutom bör uträkningar kring hur lång tid det tar att återbetala ett specifikt belopp ändras.